Cuando obtienes un dinero, ya sea cuando financias tu tarjeta de crédito o para comprar una vivienda, siempre estarán presentes los intereses, que son el costo que debes pagar por pedir prestado. Si quieres entender cómo calcular la tasa de interés, para evitar sorpresas cuando tengas que pagar, aquí te lo explicamos.
Que es la tasa de interés
Dependiendo de quién hace la pregunta varía el enfoque de la respuesta, aunque la forma de cómo calcular la tasa de interés es la misma.
Para el que pide prestado la tasa de interés es el costo que debe pagar por recibir el dinero.
Pero para el que presta el dinero, sería lo que cobra por asumir el riesgo que representa prestar el dinero y esperar a que se lo paguen.
Lo mismo pasa con las cuentas de ahorro o las inversiones, el banco te paga un porcentaje de tu dinero por invertirlo en esa institución.
La tasas de interés se expresan en porcentajes y te indican el balance entre el riesgo y la posible rentabilidad en un tiempo determinado.
La tasa de interés es definida por las fluctuaciones del mercado y varía dependiendo de varios factores, entre ellos la oferta y la demanda, el riesgo que se asume y otros.
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Tipos de tasas
En Colombia existen varios tipos de tasas de interés que se pueden resumir de la siguiente manera:
- Tasa Fija, es la tasa de interés más fácil de calcular y una vez acordada, se mantiene igual durante la duración del préstamo y no tendrá variaciones.
- La Tasa Variable o de Interés Flotante, es una tasa que se actualiza, generalmente, todos los meses, aunque en ocasiones puede actualizarse de forma trimestral. Esta tasa suele utilizar una unidad de referencia, que puede ser el DTF o el IPC, a la que se le suma un porcentaje determinado.
- La Tasa Real es la que se suele aplicar a las inversiones. Cómo su nombre lo indica, esta tasa se refiere al interés generado por una inversión descontando el valor de la inflación para ese momento.
- Tasa Nominal es la que se capitaliza más de una vez al año.
- La Tasa Efectiva es la que resulta de la aplicación de la Tasa Nominal al final del periodo de contratación. Como la Tasa de Interés Nominal se va capitalizando en diferentes periodos, se aplican intereses sobre intereses más capital y así sucesivamente.
Cómo se calcula la tasa de interés
Para calcular una tasa de interés en forma general, debes seguir los siguientes pasos:
En el caso de un préstamo, una vez que tengas el porcentaje de tu tasa de interés anual fija, divide el porcentaje entre 12 para obtener la tasa de interés mensual.
Aplica esta tasa de interés mensual al saldo de tu préstamo.
Por ejemplo, si tu tasa de interés anual es del 15%, entonces divide 15 entre 12 y te da 1.25% mensual.
Si recibes un préstamo de $10.000 pesos a un año, debes tener en cuenta que tienes que pagar $125 pesos mensuales de intereses.
Al final del año habrás pagado los $10.000 pesos del préstamo más $1.500 de intereses.
Para las tarjetas de crédito, el calcular la tasa de interés es más complejo. Cómo esta suele variar, debes aplicar la tasa que corresponda para ese mes de acuerdo al saldo adeudado.
Siempre es recomendable que pagues más de la cuota mínima o tu saldo nunca bajará. Esto, debido a que los intereses se irán sumando a la deuda del mes anterior y se volverán a calcular sobre el nuevo monto de capital más intereses.
En el caso de créditos hipotecarios, la tasa de interés varía dependiendo del banco, del tipo de vivienda (si es vivienda social o no), de tu perfil crediticio y otros factores.
Los intereses pueden ser con una tasa fija y una cuota fija durante la duración del crédito o pueden ser con tasas de interés variable, en cuyo caso tus cuotas mensuales serán diferentes todos los meses.
Las tasas de interés y los ahorros
Lo mismo ocurre con el ahorro y las inversiones. Si vas a colocar un dinero a plazos en el banco, al final del plazo establecido recibirás tu dinero más los intereses devengados.
Normalmente, al calcular la tasa de interés esta suele ser algo mayor cuando colocas el dinero a plazos más largos.
En otro tipo de inversiones la tasa de interés suele estar relacionada con el riesgo, es decir, a mayor riesgo en tu inversión mayor será la tasa de interés a recibir.
El entender cómo se calcula la tasa de interés de tu tarjeta de crédito, préstamo, ahorro o inversión te va a ayudar a organizar mejor tus finanzas y tu flujo de caja.
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