TEM: Qué Es y Cómo se Calcula

Antes de solicitar un préstamo debes conocer la TEM, o Tasa Efectiva Mensual, y sus condiciones. Todo lo que debes saber, ejemplos y cómo calcularla lo encontrarás aquí.

Los créditos o préstamos son excelentes recursos para comenzar un nuevo proyecto financiero, sin embargo, es necesario estar debidamente informados antes de solicitar uno. 

Ya que, aunque son herramientas muy útiles, utilizarlas de forma incorrecta puede traernos inconvenientes.

Algunos de los conceptos que tenemos que tener claros son los relativos a las tasas de interés.

Hay términos cómo TEM, TNA y TAE que es conveniente conocer para así saber que debemos pagar en caso de solicitar un préstamo y calcular el monto de cada cuota.

Lo mismo ocurre con el ahorro. 

Al conocer las diferentes tasas que nos ofrecen las entidades financieras se podrá calcular la rentabilidad producida por nuestra inversión.

Un correcto manejo de los términos nos ayudará a tener más claras nuestras finanzas.

Qué son las tasas de interés

Con el dinero ocurre lo mismo que con otro tipo de bienes o servicios. 

Para tener acceso a él, hay que pagar un precio, y esto es lo que se llama interés.

La tasa de interés, también conocida cómo tipo de interés, no es otra cosa que el valor que se le da al dinero. 

Dicho de otra forma, es el precio a pagar por una cantidad de dinero utilizado por un tiempo determinado y expresado en un valor porcentual.

El cálculo de la tasa de interés puede ser diario, mensual o anual. 

Incluso, por lapsos pequeños de tiempo, cómo ocurre con la Tasa Overnight que los bancos pagan entre ellos para cubrir el encaje legal de cada día.

Dependiendo del punto de vista de quién hace uso del dinero, la tasa de interés que se paga puede ser activa o pasiva.

En nuestro caso, cuándo colocamos dinero en una cuenta de ahorro y recibimos unos intereses a final de mes, esta tasa se denomina pasiva a los ojos del banco.

Sin embargo, cuándo pedimos dinero prestado al banco, la tasa de interés que debemos pagar es considerada una tasa activa.

El monto de las tasas de interés viene dado por diferentes factores. El más importante es el que promueve la oferta y la demanda. 

Luego, hay otros factores que también influyen en las tasas de interés cómo la confianza y el historial crediticio. 

También, la capacidad de pago, la devaluación, la inflación y las regulaciones impuestas por ciertas entidades cómo los Bancos Centrales.

Aquí podrás leer acerca de Qué es un Crédito Bancario

Que es la TEM

El término TEM significa Tasa Efectiva Mensual.

Esta es una tasa de interés que se aplica mensualmente en base a un monto específico y es utilizada tanto en los préstamos cómo en el dinero colocado a plazos.

La forma de obtenerla es a partir de convertir la TEA (Tasa Efectiva Anual).

La TEM también es utilizada para definir algunos gastos de pago mensual, cómo seguros de desgravamen o inmuebles.

Que es la TNA

La Tasa Nominal Anual o TNA es un valor referencial utilizado en las diferentes operaciones financieras.

Esta tasa muestra el porcentaje de interés que se va a pagar o cobrar por determinado producto financiero. 

El plazo de esta tasa es anual y no contempla periodos o una frecuencia de capitalización durante ese tiempo.

La TNA funciona cómo el interés simple y solo se utiliza cómo una herramienta de comparación sin tener una función definida a la hora de realizar los cálculos de deuda o rentabilidad.

Que es la TAE

La TAE o Tasa Anual Efectiva es un tipo de interés en el que se refleja el costo efectivo o el rendimiento de un producto financiero.

La TAE es utilizada en los préstamos o créditos cuándo en estos se aplican periodos de capitalización. 

Esta tasa suele reflejar el costo real de lo que se va a pagar por el dinero prestado por el banco.

En la TAE se toman en cuenta comisiones bancarias, gastos relativos a la operación y la frecuencia con que se realizan los pagos (mensuales, trimestrales o anuales, entre otros).

Cómo se calcula la TEM

Una forma sencilla para calcular la Tasa Efectiva Mensual y que nos da una referencia es utilizando cómo base la Tasa Nominal Anual – TNA.

Basta con tomar el monto de la TNA y dividirlo entre 12. Si tomamos cómo ejemplo una TNA del 24% y hacemos el cálculo, nos arrojará una TEM del 2%.

Para un préstamo o una inversión con periodos de capitalización hay que tomar en cuenta otros factores, cómo los intereses que se van acumulando sobre el capital restante y otros gastos.

Todos estos factores inciden en el cálculo de una tasa efectiva y por ende en el resultado final.

En realidad, esto significa que con una tasa efectiva se acaba pagando más que con una tasa nominal.

Fórmula para calcular la TEM

Una vez que se conoce el valor de la TAE podemos aplicar la siguiente fórmula para obtener de manera más exacta lo que tenemos que pagar, es decir, la Tasa Efectiva Mensual (TEM):

TEM = [ (1-TEA)(1/12) ] – 1

¿Por qué es importante realizar estos cálculos?

Principalmente, para saber exactamente cuánto nos va a costar un préstamo o un crédito, y así determinar si nos conviene para nuestra inversión.

De la misma manera, nos permite conocer el monto de la cuota mensual a pagar por el préstamo recibido y elaborar nuestro presupuesto.

Ahora que sabes cómo hacer estos cálculos, podrás sacarle el máximo provecho a estos recursos financieros.

Lee aquí acerca de Qué es la TCEA

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